保险核保

总有很多人问，为什么医生说身体没大问题，保险公司却要加费？我不做体检，保险公司怎么知道我有没有毛病呢，将来理赔会不会麻烦？有没有哪家保险公司的核保宽松一点呢？等等......今天我就和大家谈谈保险公司为什么要核保，以及什么情况下要加费，延期，除外，拒保........

保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。保险核保是保险承保的前提，是保险人处理业务的第一步，是保障保险公司稳定经营的条件。

大白话解释就是，核保是帮助保险公司规避风险的一种手段，保险公司是盈利机构，他需要通过核保筛查掉一些理赔风险高地人群，这是为了保证公司的一个良好的偿付能力。通过核保，排除不良契约，保证公司的偿付能力，达到安全、稳定经营的目的。

1.逆选择

身体不健康的人对保险的需求比身体健康的人对保险的需求要高。

保险是逆选择的工作，身体好的人想不到买保险，身体不好的恨不得能多交点钱买个保险。

如果保险公司完全不把控的话，可以想象，吸纳进来的都是不健康体，而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。所以，保险公司必须核保，否则，会有一大片保险公司倒闭。

2.道德风险

是指投保人（被保险人）为了获得保险金或者为了支付较低廉的保费，而在投保申请中提供不实陈述（健康方面或财务方面）。这种隐瞒、欺骗行为称为道德风险。

道德风险有时很难证实，说句实话，随着信息的流通以及保险观念的普及，逆选择和道德风险是在日益增高的。（目前卡单普遍，原因是保单生效快，缺乏智能核保）

啰嗦了半天，咱们再谈谈常见的一些疾病保险公司采取的处理方案

保险法第16条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

1、询问告知，有限告知，问了才说，不问不说。

2、概括性问询可以不回答。

1、不影响

2、增加保费

3、解除合同

时间+原因+进行了什么样的诊断或治疗+治疗情况+其后情况（后续治疗、是否复发、目前状况等+是否已经提交资料(若没有提交说明原因）

例

合格告知：

1、在年6月被保人因医院住院，输液治疗6天后治愈出院，出院后无复查及后续治疗，先身体健康，出院小结已经丢失。

2、在年3月被保人查体发现了子宫肌瘤、贫血，随后住院经行了子宫切除，后出院。2个月后复查，已无贫血，住院及复查资料已经提供。

这样的告知错误你犯过么？（1）

1、年单位组织体检。

不合格。告知不详，没有提供资料，也未告知体检结果。

2、年因意外住院5天，痊愈后出院，现一切正常。

不合格。告知不清，意外，啥意外？住院治疗，怎么治疗的？

这样的告知错误你犯过么？（2）

3、年体检肝功能，B超，体检正常，已经提供体检报告。

不合格，为什么？看似要求都有了，但是并没有说明为什么单独检查肝功能B超这一项，不符合常理。核保员会下问询。

4、被保人年2岁时儿保体检查出轻微佝偻病，补钙治疗，现还在上幼儿园，身体健康，附体检报告一份（一份孩子手臂的X光，骨折）

处理结果，被延期承保，因为核保人员会认为手臂骨折是因为佝偻病没有痊愈引起的，但是实际是孩子痊愈了，骨折是因为意外引起的。正确方式：应该提交孩子近期体检报告，同时说明骨折原因，表明和佝偻病没有关联，这样就可以标体承保。

总结：

核保并不是保险公司在为难被保险人，相反，保险公司为了规范投保环节，让双方获得共赢而严格核保，减少后续纠纷，让消费者放心投保。同时核保为什么大家在未来理赔的时候可以更加顺畅。

认真对待如实告知，买的放心，用的安心。